O que é o Empréstimo Consignado e como funciona? Entenda agora!

14/10/2022

O empréstimo consignado é um velho conhecido dos Aposentados, Pensionistas e Funcionários Públicos. Isso porque a modalidade tem parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício. Por sua vez, as taxas de juros do consignado ainda costumam ser mais baixas que as de outras modalidades de crédito. O que a torna, para muitos, uma opção bem mais interessante!

De acordo com o Banco Central (BC), o volume de empréstimo consignado cresceu 26% entre os meses de Janeiro e Outubro de 2019, em comparação com o mesmo período em 2018. Além disso, o levantamento também indica que somente nesses 10 meses, foi contratado um montante de R$79,843 bilhões. Ou seja, é uma alternativa que tem caído no gosto dos brasileiros. Mas como funciona? Pois bem, é o que veremos. 

O que é Empréstimo Consignado? 

Antes de mais nada, é importante definir que o Empréstimo Consignado é um tipo de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da sua folha de pagamento – seja contracheque, holerite ou benefício. 

Por esse motivo, podem solicitar um Empréstimo Consignado os seguintes grupos:

●     Trabalhadores com Carteira Assinada (CLT) de Empresas Privadas;

●     Servidores Públicos (ativos, inativos e pensionistas);

●     Militares das Forças Armadas (ativos, inativos e pensionistas);

●     Aposentados e Pensionistas do INSS;

●     Beneficiários do Programa Auxílio Brasil, do Governo Federal; e

●     Beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC).

Nesse sentido, como as parcelas são descontadas diretamente da sua folha de pagamento, parte da renda fica comprometida antes mesmo de o dinheiro chegar à conta da pessoa. Por conta disso, é importante que o cidadão tenha um bom planejamento financeiro. 

Quais são as vantagens desta modalidade de crédito? 

As vantagens do consignado são justamente os motivos que fazem esse tipo de crédito ser muito solicitado. Sendo assim, conheça as principais: 

Menores taxas de juros 

A saber, as taxas de juros do Empréstimo Consignado são menores em comparação aos demais tipos de empréstimos do mercado. O principal motivo está na segurança que os bancos têm de que vão receber as parcelas, já que são automaticamente descontadas do pagamento do solicitante.

Para os beneficiários do programa Auxílio Brasil, por exemplo, o Governo Federal estipulou um limite de juros de até 3,5% ao mês, de acordo com a Portaria nº 816, de 26 de Setembro de 2022.

Facilidade para contratar

Em suma, como o Banco tem a garantia de recebimento e o comprovante de renda é o próprio contracheque ou extrato de recebimento do benefício, a contratação e a liberação do dinheiro são bem mais rápidas.

Prazos mais longos de pagamento

Tanto os bancos quanto as instituições financeiras costumam oferecer prazos de pagamentos mais longos no Empréstimo Consignado. Em alguns casos, por exemplo, os contratantes têm até 120 meses para pagar.

E quais são as desvantagens do consignado? 

Claro que, como todos os tipos de empréstimos, o consignado também oferece risco. Logo, é importante conhecer também as desvantagens que essa modalidade carrega. Assim, será possível avaliar com clareza qual a melhor opção de crédito em cada situação. Nesse caso, as desvantagens são: 

Risco ao perder o emprego

Se a pessoa que pegou o empréstimo consignado perder o emprego, poderá ter de quitar o empréstimo de uma vez só. Mas, isso irá depender do que está definido em contrato. Nesse caso, a alternativa é trocar o consignado por uma outra modalidade de empréstimo, que, dependendo do tipo, pode ter taxas de juros mais altas.

Além disso, é comum o contrato de consignado prever até 30% de desconto do valor recebido na rescisão. Por isso, é importante conferir as regras com atenção antes de assinar o contrato.

Dívida de longo prazo

De fato, imprevistos acontecem o tempo todo. Sendo assim, é preciso refletir se você conseguiria resolver o problema tendo o valor das parcelas do consignado sendo descontado todos os meses.

Sem adiamento

Como já mencionado, o desconto do consignado é feito diretamente do pagamento. Portanto, não é possível suspender ou adiar o débito em conta. Ademais, também é possível que haja mais dificuldade para renegociar o empréstimo em caso de emergência.

Afinal, vale ou não vale a pena? 

No geral, todo tipo de crédito pode ser um aliado ou inimigo do orçamento. Por isso, é preciso entender quando vale a pena tomar o Empréstimo Consignado ou quando esse crédito pode ser prejudicial.

Caso você tenha uma dívida cara no cheque-especial, ou no rotativo do cartão de crédito, por exemplo, essa opção pode ser interessante. Isso porque, como os juros são muito maiores nessas duas modalidades, usar o consignado para quitá-las representa uma vantagem. Dessa forma, o valor total de pagamento de juros será bem menor. No entanto, lembre-se de que a parcela tem que caber no seu bolso para não comprometer o pagamento de outras contas que você já tem. 

Por outro lado, se você vê no consignado uma saída para pagar por compras do dia a dia, é recomendável que não contrate-o. Se você precisa desse empréstimo (ou qualquer outro) para isso, o mais adequado é rever seu orçamento, cortar gastos ou aumentar sua renda. O mesmo vale para quem quer fazer investimentos financeiros com dinheiro adquirido por essa modalidade. Ainda que mais baixos, os juros do Empréstimo Consignado são muito superiores ao rendimento das aplicações oferecidas pelas instituições financeiras. Então, não vale a pena arriscar. 

Quais são os Bancos com menores taxas de juros?

Por fim, para saber qual banco tem a menor taxa de juros para Empréstimo Consignado, é preciso, antes de mais nada, fazer uma busca detalhada sobre a modalidade. Somente assim você terá como comparar os valores praticados pelos Bancos e Instituições Financeiras.

Para te ajudar nisso, toda semana o Banco Central (BC) divulga uma tabela com as taxas de juros para Empréstimo Consignado. Nela contém uma lista dos principais Bancos e Instituições Financeiras, assim como os valores praticados ao mês e ao ano. Isso irá te ajudar, inclusive, a fugir de falsas empresas e golpes praticados nesse segmento.

Pedro Gomes de Matos

Pedro Gomes é redator do portal Findicas e atua com escrita de artigos especializados na área de Finanças, com foco em crédito.

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